$ שימו לב ❤: ב 1.6 עקב יציאה מהמשבר העדכונים בפוסט קורונה הופסקו, אך בלוג זה ישאר ויהווה תזכורת לתקופה המאתגרת והמורכבת שעברנו בזמן הקורונה, תודה לאלפי העוקבים מוזמנים להתעדכן באופן שוטף בניוזלטר שלי
מגפת הקורונה החמירה במהירות, באופן לא צפוי ובעוצמה אדירה, השביתה עסקים רבים ושלחה אנשים רבים לאבטלה או לחופשה ללא תשלום, זהו מצב שלא הכרנו מעולם! הוא חמור יותר מהשפל הגדול שהיה בשנת 1929 בארה"ב ואפילו בזמני מלחמה המשק לא הושבת ברמה כזו,- בימים אלו המשק מתחיל לחזור לפעילות אולם את עומק המשבר ומספר העסקים שלא ישרדו נדע רק במהלך החצי שנה הקרובה, לכן הקמתי את העמוד הזה כד לתת לכם את העדכונים הכי חמים שאני מקבל מהבנקים ותשובות לכל השאלות שמטרידות אתכם, אם יש לכם שאלה שלא התייחסתי אליה תרגישו בנח לפנות אלי בטופס יצירת קשר באתר, אני עונה במהירות 🙂
להורדת מסמכי הקפאת משכנתא תגללו לחלק האחרון של המאמר👇👇
להרצאה לבעלי עסקים על דרכי התמודדות עם משבר הקורונה לחץ כאן>>> 

מעוניינים לקבל ייעוץ מקצועי בהתנהלות מול הבנקים והגשת בקשה להלוואה?
לחצו פה ודברו איתי 😀>>

אלו עיקרי הצעדים והשינויים שננקטו בתחום המשכנתאות והבנקאות

1. הקפאת תשלומי המשכנתא וההלוואות עו"ש:

א. כל הבנקים למשכנתאות הודיעו כי יאפשרו להקפיא את תשלומי המשכנתא במלואם -קרן וריבית- ל 3 חודשים ללקוחות שיבקשו זאת, (בנקים מזרחי וירושלים מאשרים להקפיא ל 4 חודשים)
ב. הבנקים הודיעו כי לא יגבו עמלה על ההקפאה – (עמלת ההקפאה בימים כתיקונם היא בגובה 200 – 400 ש"ח תלוי באיזה בנק)
ג. נכון להיום כמעט כל הבנקים מאפשרים להקפיא הלוואות עו"ש והלוואות מסחריות באופן גורף כפי שהם מאשרים להקפיא משכנתאות, בנוסף הם נוקטים במגוון צעדים זעירים כגון הגדלת מסגרות אשראי ומתן הלוואות באופן פרטני ללקוחות מסוימים בלבד,
נזכיר לחיוב במיוחד את:
בנק יהב שמאשר להקפיא את כל ההלוואות הרגילות למשך 6 חודשים!
בנק ירושלים ובנק פועלים מאשרים להקפיא הלוואות רגילות למשך 3 חודשים באופן גורף.

עדכון חשוב מתאריך 07/05/20 – בנק ישראל הודיע כי הבנקים יאשרו באופן גורף הקפאת תשלומי משכנתא למשך 6 חודשים, צריך כמובן להגיש בקשה לדחיית המשכנתא, גם מי שכבר הגיש בקשת דחייה ל- 3 חודשים צריך להגיש בקשה חדשה ל- 3 חודשים נוספים.

בנוסף הבנקים יקלו את הקפאת התשלומים להלוואות רגילות לפי הפירוט הבא: 

הלוואות צרכניות– הדחייה תבוצע לתקופה של 3 חודשים להלוואות שיתרתן לתשלום היא עד 100,000 ₪.
בנוסף, ישנה אופציה (בהתאם לשיקול דעת הבנק) לדחייה נוספת של 3 חודשים להלוואות אלו.

הלוואות לעסקים קטנים– הדחייה תבוצע ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה, לתקופה של עד 6 חודשים, בהתאם לשיקול דעת הבנק.

עמלות- לא ייגבו עמלות בגין דחיית תשלומי ההלוואה, אבל שימו לב, ריבית כן תגבה על תקופת ההקפאה.

שיעור הריבית- התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה. חשוב להדגיש כי דחיית תשלום הלוואה כמוה כנטילת הלוואה חדשה, בגובה הסכום הנדחה.

אופן פריסת תשלומי ההלוואה- במשכנתאות פריסת התשלומים תהיה על פני כל יתרת תקופת ההלוואה, ובאשראי צרכני ועסקי התשלומים יידחו ככלל לסוף תקופת ההלוואה.

שימו ❤️: תקופת הגשת בקשת הדחייה- ניתן להגיש בקשה לבנק לדחיית תשלומי הלוואה, בהתאם למתווה זה, עד לתאריך 31.7.2020.

2.א.הריביות על המשכנתאות עלו בחדות ומיד לאחר מכן חזרו לרדת בחדות:

בעקבות הירידות החדות בבורסה והעליה ברמת הסיכון ואי הוודאות, הריביות על האג"ח שדרכם הבנק מגייס את הכסף כדי לתת משכנתאות עלו, כתוצאה מכך הבנקים נאלצו להעלות את הריביות בהתאמה.
נכון להיום פג התוקף של כל האישורים העקרוניים עם הריביות הנמוכות שניתנו לפני ה 15 למרץ שאז הריביות זינקו, וכעת יש לקוחות עם אישורים עקרוניים יקרים בלבד,
אולם מכיון שבעקבות הרגיעה במספר החולים החדשים והצעדים שבהם נוקט בנק ישראל הריביות על האג"ח חזרו לרדת ויקח כשבועיים (11/05/20) עד שזה יבוא לידי ביטוי בריביות של הבנקים,
לכן אני ממליץ למי שרוצה לקחת משכנתא שימתין לפחות עוד שבועיים (11/05/20) ואז הוא יקבל אישור עקרוני עם ריביות נמוכות כמעט כמו הריביות שהיו לפני המשבר,

אציין את בנק פועלים שהוביל את המגמה של הורדת הריביות והחל מה 20/04/20 כבר התחיל לתת אישורים עם ריביות קרובות לריביות מלפני המשבר לשמחתי גם שאר הבנקים הורידו ריביות בצורה משמעותית ושוק המשכנתאות כמעט חזר לעצמו למצב שלפני המשבר 😀

2.ב.כדאי למחזר את המשכנתא בימים אלו

נוצרה הזדמנות מיוחדת למחזור המשכנתא עם קנס נמוך בגין פרעון מוקדם מצד אחד וריביות נמוכות מצד שני, 
בגלל הזינוק בריביות שהיה בתחילת משבר הקורונה אז הריבית הממוצעת שלפיה מחושב הקנס על פרעון מוקדם עלתה, דבר שמקטין את הקנס על פרעון מוקדם, מצד שני הלקוח נהנה כעת מריביות נמוכות כך שהוא מרוויח מ 2 הכיוונים, ההזדמנות הזו בתוקף רק בחודש הקרוב, כי בעוד חודש הריבית הממוצעת תתעדכן שוב בריביות הנמוכות והקנס יגדל. כדאי להתחיל כבר עכשיו בתהליך המיחזור.

לבדיקת כדאיות מיחזור משכנתא ללא עלות, פנו אלי בלחיצה על הקישור פה>>

3. הקלות של בנק ישראל על מתן משכנתאות ואשראי ללקוחות:

א. בנק ישראל העביר לבנקים הוראת שעה שמאפשרת להם לתת משכנתא לכל מטרה עד 70% מימון! אבל זה מיועד אך ורק למתן אשראי לצרכים שוטפים או עסקיים אבל לא עבור רכישת דירה להשקעה.
אם עד היום היה ניתן לקבל לכל מטרה רק עד 50% מימון
הרי שמהיום ניתן לקבל עד 70% מימון.
הריביות כמובן יהיו גבוהות יחסית כמו כל הלוואה לכל מטרה.
נכון לעכשיו הריביות אפילו יותר גבוהות ממשכנתא לכל מטרה כך שמי שלא חייב לקחת את המשכנתא הזו עדיף שלא יקח,
אבל זה מהלך שיקל על אנשים רבים שנקלעו למצוקה תזרימית חמורה בגלל המשבר.
נכון להיום כל הבנקים מאשרים הלוואות ב 70% מימון, גם לבעלי כמה דירות, חוץ מבנק לאומי שמאשר 70% מימון רק למי שיש לו דירה יחידה.

ב. הבנקים יוכלו להעמיד ללקוחות מסגרות אשראי חד צדדיות בחשבון העו"ש כדי לשמור שהלקוחות לא יספגו החזרת צ'קים וחיובים,
העמדת מסגרת חד צדדית זה אומר שאם הלקוח חורג אז הבנק לא מחזיר לו צקים אלא מגדיל לו כביכול את מסגרת האשראי לפי שיקול דעת הבנק.
עד היום זה היה מהלך שהיה אסור לבנקים לעשות.
ג. בתאריך 22/03/20 הוכרז מצב חירום לאומי בעקבות הקורונה, לפיכך גם לקוחות שחזרו להם 10 צקים בשנה האחרונה לא יהפכו למוגבלים. גם אם חזרו להם צ'קים לפני מועד ההכרזה על מצב חירום! אולם לא מומלץ לחגוג עם החזרות צ'קים כי אמנם לא תוגבלו אבל זה בהחלט יוריד את דירוג האשראי שלכם. 
למאמר שיסביר לכם בדיוק איזה נזק גורם לכם שיק שחוזר, לחצו פה>>
ד. המפקחת על הבנקים הוציאה טיוטת הנחיות לבנקים כי עליהם להערך לכך שהקפאת החזרי הלוואות לתקופה של עד 6 חודשים לא תדווח למאגר נתוני אשראי כנתון שלילי, אנו בעצם מקבלים כעת אישור רשמי לכך שהקפאת משכנתאות והלוואות לא יפגעו בדירוג הבנקאי של הלקוחות וכן הצהרת כוונות לבנקים שיאפשרו הקפאת הלוואות ומשכנתאות ל-6 חודשים.
ה. בנק ישראל הפחית את "ריבית בנק ישראל" ב 0.15% והיא עומדת כיום על 0.1% לשנה, כלומר ריבית הפריים תעמוד על 1.6% לשנה.
ו.בנק ישראל הודיע לבנקים כי הוא יוריד לבנקים ב 1% את הדרישה להקצאת ההון, זה הפחתה של כמעט 10% בהקצאת ההון מה שאומר שהבנקים יכולים להלוות יותר כסף תמורת אותו הון עצמי, מה שאומר שהרווחיות של הבנק גדלה וכך הוא יוכל להפחית ריבית ללקוחות

4. הקמת קרן בערבות מדינה לנפגעי הקורונה:

המדינה הקצתה לבנקים ערבויות בסך 8 מליארד ש"ח כלומר הבנקים יתנו הלוואות לעסקים שנקלעו לקשיים בעקבות המשבר ופתחה אתר ייעודי שדרכו יוגשו הבקשות להלוואה, אולם המדינה הגבילה את גובה ההלוואה ל16% בלבד מגובה המחזור השנתי, דבר שמפחית דרמטית את התועלת מהקרן של עסקים עם מחזור נמוך.

להלן פירוט תהליך בקשת הלוואה בערבות מדינה – מסלול קורונה:

• התהליך מתחיל במילוי טופס מקוון פשוט באתר משרד האוצר עם פרטים בסיסיים בלבד.
• הבקשה מועברת ישירות לבנק (ללא בדיקה של גוף מתאם מטעם הקרן).
• הבנק מודיע ללקוח על קבלת בקשתו ומבקש פרטים ונתונים נוספים על העסק.
• על סמך המידע שבידו – הבנק מחליט באם לאשר את ההלוואה בתוך 7 ימי עסקים.

עיקרי ההטבות של הקרן הם כדלהלן:
1. הבקשה תמולא ישירות באתר משרד האוצר ומשם היא תועבר ישירות לבנקים.
לחץ כאן להגשת הבקשה להלוואה בערבות מדינה>>
2. יבוטל הצורך בהצגת תוכנית עיסקית ובמסמכים נלווים במועד הגשת הבקשה.
3. בעלי עסקים ידרשו להפקיד עד 5% מסכום ההלוואה (במקום 25% שהיה נדרש עד היום)
4. הריבית המקסימלית תוגבל לפריים+ 1.5% שזה בעצם 3.25% בלבד.
5. גולת הכותרת: המדינה תשלם את הריבית על ההלוואה בשנה הראשונה.
6. "מעו"ף – מרכז סיוע לעסקים קטנים ובינוניים של משרד הכלכלה" מסייע לעסקים בהגשת הבקשה בעלות מסובסדת של 1,000 ש"ח + מע"מ – לפרטים פנו לסניף מעו"ף הקרוב לביתכם.
פרטים מלאים באתר מעו"ף. לחצו פה לכניסה לאתר מעו"ף>>

7. שימו לב לקאצ': הבנקים יתנו מענה תוך 7 ימי עסקים מהיום שהלקוח ישלים את כל המסמכים,
הבעיה היא שהבנק מבקש מהלקוחות מסמכים שלוקח לו לפחות כמה ימים לארגן, ויש בכלל לקוחות שלא יודעים להכין לבנק את המסמכים כמו שצריך וכך הבקשה שלהם סתם תידחה על ידי הבנק רק בגלל שהלקוחות לא ידעו להביא את המסמכים כמו שצריך.
ואז הלקוחות יצטרכו להמתין 45 יום עד שיוכלו להגיש מחדש שזה יכול להיות ענין של חיים ומוות עבור העסק.

לכן ההמלצה שלי, אם קיבלתם מהבנק רשימת מסמכים ואין לכם מושג מה אתם אמורים להביא לבנק, פנו אלי ליעוץ מקצועי.
להלן רשימת המסמכים שהעסק נדרש להציג לבנק:
1. מאזן מבוקר 2018
2. מאזן בוחן 2019
3. דוח כספי רבעון ראשון 2020
4. לעוסק מורשה יש להמציא דו"ח הכנסות והוצאות למס הכנסה ושומת מס
5. פירוט יתרות ומסגרות בבנקים וגופים חוץ בנקאים
6. הצהרת עושר פיננסי עדכנית
7. תזרים צפוי
8. פירוט של צעדי ההתמודדות עם הקושי בתזרים לחץ כאן להורדת האקסל שאתה אמור למלא>>

מעוניינים לקבל עזרה מקצועית בהגשת הבקשה לקרן הקורונה?
לחצו פה ודברו איתי 😀>>

5. פיטורים המוניים ויציאה לחל"ת:

בעקבות המשבר הנרחב במשק, בעלי עסקים רבים פיטרו את העובדים שלהם ורבים יותר הוציאו את כל העובדים לחופשה ללא תשלום, בתקווה שלאחר שהמשבר יסתיים יוכלו להחזיר אותם לעבודה.
דבר זה הזניק את רמת האבטלה במשק לשיעור בלתי נתפס של 25% אבטלה והבנקים מתחילים להתייחס לזה לפני שהם נותנים אישורים עקרוניים למשכנתא.

יצאתם לחל"ת? כך תתמודדו עם לקיחת המשכנתא.

בעקבות גל החל"ת והפיטורים שפוקד את ארצנו הקטנטונת, לכל בנק יש מדיניות שונה ביחס להכנסות של הלקוח בזמן שהוא בחל"ת.
בבנקים לאומי ובינלאומי כבר שואלים במפורש את הלקוחות אם הם בחל"ת, ולא מתייחסים להכנסות של לקוח שנמצא בחל"ת גם אם זה אומר שהוא לא יכול לקבל משכנתא. רק לאחר שהלקוח יחזור לעבודה הוא יוכל לקבל משכנתא. אולם בעקבות הוראת בנק ישראל שתפורט בהמשך, אם הלקוח מביא אישור מהמעסיק על מועד עתידי של חזרתו לעבודה, הבנקים מתייחסים ללקוח בצורה טובה יותר.
בבנק פועלים – שכירים שנמצאים בחל״ת יכולים לקבל משכנתא בתנאי:
1. שהם יביאו אישור מעסיק כי הם בחל״ת
2. וותק הלווים באותו מקום עבודה מינימום שנתיים
בשאר הבנקים הגדולים ההתייחסות ללקוח שנמצא בחל"ת,נתונה לשיקול דעת המאשר ככל שהלקוח עם ותק סביר והמעסיק מצהיר כי יחזיר את הלקוח לעבודה בסיום המשבר אזי הם יתחשבו בהכנסותיו.
עדכון חשוב מתאריך 21/04/20 – בנק ישראל הנחה את הבנקים להקל על לקוחות שנמצאים בחל"ת ומאפשר לבנקים להעניק להם עד יחס הכנסה/החזר של 70% במקום עד 39% שהיה קיים עד היום, זאת כמובן בהתייחס להכנסה הנוכחית של הלקוח וכן הבנק יחשב את שיעור הקצאת ההון לפי ההכנסה לפני היציאה לחל"ת.
אל תתבלבלו, זה לא מבטיח שהבנק אכן יסכים לתת ללקוח משכנתא בתנאים אלו, אולם זה אומר שמבחינת בנק ישראל הבנק יכול לתת ללקוח משכנתא במצב כזה.

6. מענק לעצמאים – החלום ושברו – מתחילים לקבל כסף

בנימין נתניהו הצהיר כי המדינה תעניק מענק של עד 10,500 ש"ח לעסקים שנפגעו כתוצאה מקורונה, אולם רשימת התנאים הנדרשים כדי לקבל את המענק הופכים אותו לבדיחה.

בכל מקרה את הגשת הבקשה מגישים פה>>>

תנאים לזכאות למענק:

• שנת לידה 1999 או קודם.
• עוסקים פעילים לכל התקופה שבין 1.9.2019 ועד 29.2.2020.
• הגשת דו"ח שנתי למס הכנסה של 2018 (עבור עסקים שהוקמו ב-2019 התנאי וכל נתוני ההכנסה יבחנו ביחס לדו"ח 2019).
• הכנסה חייבת מעסק של מעל 24,000 ₪ בשנת 2018.
• סך ההכנסה החייבת לשנת 2018 היתה עד 240,000 ₪.(אמור להתבטל)
• ירידה של 25% לפחות במחזור הפעילות בחודשים מרץ-אפריל 2020 ביחס לחודשים הללו בשנת 2019 והגשת דוחות תקופתיים למע"מ לתקופה זו.
• עבור עסק שהחל לפעול לאחר ה-1.3.2019 ההשוואה תעשה למחזור הפעילות הממוצע. 

עדכון חם אש 06/05/20: בעקבות הביקורת הציבורית הרבה המדינה החליטה להרחיב את המענקים לעסקים ואף לבעלי שליטה, וזה מחולק בעצם ל3 "פעימות"
פעימה ראשונה: ניתן להגיש את הבקשה עד לתאריך 10/06/20 – זה בעצם מיועד למי שעומד בקריטריונים שציינתי לעיל, רווח של עד 240,000 ש"ח בשנה וירידה של 25% במחזור מרץ – אפריל 2020 ביחס למחזור ב 2019
פעימה שניה: ניתן להגיש את הבקשה החל מתאריך 06/05/20   ועד תאריך 12/7/2020 מיועד לבעלי רווח של עד מיליון ש"ח בשנה, וירידה של 25% במחזור של מרץ – יוני 2020 ביחס למחזור ב 2019.
גם שכירים בעלי שליטה זכאים למענק הזה אולם הם יוכלו להתחיל להגיש בקשה רק בתאריך 18/05/20 
פעימה שלישית: פיצוי כספי בסכום קבוע לעסקים עם מחזור של עד 20,000,000 ש"ח כהחזר על ההוצאות הקבועות בעסק ובלבד שחוו ירידה של 25% במחזור מרץ אפריל 2020 ביחס למחזור ב 2019.
דוגמא לגובה הפיצוי לעסקים עם מחזור של עד 300,000 ש"ח בשנה.
😀 עסקים בעלי מחזור 18,000 – 100,000 ש"ח בשנת 2019 יקבלו מענק חד פעמי 700 ₪
😀 עסקים בעלי מחזור 100,000 – 200,000 ₪ בשנת 2019 יקבלו מענק חד פעמי 1,875 ₪
😀 עסקים בעלי מחזור 200,000 – 300,000 ₪ בשנת 2019 יקבלו מענק חד פעמי 3,025ש"ח 

להגשת הבקשה באתר מס הכנסה לחצו פה>>>

שימו לב ❤: מכיוון ומדובר באירוע מתגלגל מידי יום ישנם עדכונים ושינויים נוספים, אני מעדכן את העמוד הזה כל יום.

7. חבילת ההטבות המטורפות של בנק לאומי למשכנתאות:

בנק לאומי שבר את השוק, והכריז על שורת הקלות מהפכניות:
1. הארכת תוקף של אישור עקרוני שיונפק החל מ 6 באפריל ועד סוף חודש אפריל ל 32 יום, במקום ל 24 יום כפי שקיים כיום.
2.  השקת מסלול "טוטאל דיגיטל" הלקוח עושה את כל תהנליך לקיחת המשכנתא באופן דיגיטלי ולא דורך כלל בבנק. וואו.
3. דחיית תשלומי המשכנתא למשך שנתיים! ללוקחי משכנתא חדשה, גם אם הם בחל"ת ובתנאי שיש להם ותק של 3 שנים במקום עבודתם ובכפוף לאישור פרטני של הבנק. שימו לב: מסלול זה עדיין ממתין לאישור הרגולטור.
4. דחיית תשלומי משכנתא למשך 4 שנים! לרוכשי דירה מקבלן, זאת אך ורק לקבלנים שחתמו הסכם מיוחד עם הבנק.
5. "הלוואת בזק"- ללקוחות שיש להם משכנתא בבנק לאומי – עד 70% מימון משווי הנכס, עד 120,000 ש"ח בפריסה של עד 20 שנה, ללא צורך בהגשת מסמכים! וללא צורך הגעה לסניף, פשוט מתקשרים ל 3200* מגישים בקשה ומקבלים תשובה אם יש זכאות. 
והריבית? רק פריים + 2% שזה יוצא סה"כ 3.6% בלבד! זיל הזול להלוואה לכל מטרה.
בכל 5 הדברים שציינתי בנק לאומי הקדים את שאר הבנקים והוא הבנק היחיד שמעניק ללקוחות הטבות אלו, ומגיע לו כל הכבוד על כך!

8. החוצפה של בנק ירושלים:

בנק ירושלים הוא בנק קטן ו"נישתי" שמתעסק בדר"כ במקרים שבנקים אחרים לא מוכנים לתת משכנתא, והנה היום (22/04/20) הוא פורץ דרך ומשיק מוצר חדש שלא קיים עד היום במערכת הבנקאית:

1. משכנתא ללא עמלת פרעון מוקדם! – כלומר הבנק אומר ללקוחות, קחו עכשיו משכנתא ברייבת גבוהה ובעוד שנתיים כשהריביות ירדו תמחזרו את המשכנתא לבנק אחר בריביות נמוכות וללא עמלת פרעון מוקדם.
2. משכנתא עד 70% בשעבוד לדרגה שניה – נניח ויש לכם משכנתא בריביות מעולות ואתם רוצים להגדיל את המשכנתא ל 70% מימון לכל מטרה כפי שבנק ישראל מאפשר, אבל הבנק שלכם לא מאשר לכם או שלוקח לכם ריביות גבוהות מאוד, בנק ירושלים מוכן לתת לכם השלמה עד 70% בדרגה שניה וזאת בלי שתמחזרו את המשכנתא הקיימת!