דמי חנוכה מבנק ישראל?

באתי לעשות קצת סדר בתוך ים הפייק ניוז ששוטף אותנו בשעות האחרונות.

ח"כ קרעי הגיש 2 הצעות חוק:

1. ביטול קנס על פרעון מוקדם של המשכנתא :

באיזה מקרים יש קנס על פרעון מוקדם?

באופן גס – במסלולים בריבית קבועה צמודה למדד או שאינה צמודה למדד, כאשר הריבית הממוצעת על המשכנתאות במסלול זה במועד הפרעון, נמוכה מהריבית שהלקוח משלם, כך שכביכול הבנק מפסיד כסף בגלל הפרעון, כי אם הוא ילווה את הכסף שנפרע ללקוח אחר, הוא יקבל ריבית נמוכה יותר.

2. ביטול ההגבלה שהטיל בנק ישראל על מרכיב הפריים במשכנתא :

אושר באופן סופי אולם הבנקים עדיין ממתינים להנחיות כיצד ליישם בפועל את מרכיב 2/3 פריים.

הליך החקיקה לא הושלם אולם, במקום זאת בנק ישראל נכנס לעובי הקורה וכחלק מ"פשרה" שהושגה עם ח"כ קרעי, הוחלט על פתיחת הליך רגולטורי מקצועי שאינו דורש חקיקה כדי לזרז את ביצוע השינויים הללו. אולם חשוב להדגיש כי גם הליך זה אמור לקחת מספר שבועות ואולי אף חודשים כי הוא דורש התייעצות עם הוועדה המייעצת לבנק ישראל וכן קבלת תגובת הבנקים.

נכון לעכשיו מדברים על 2 שינויים משמעותיים:

1. הקטנה חלקית של קנס על פרעון מוקדם, כך שתיווצר "מדרגת הנחה" נוספת – מי שיפרע את המשכנתא לאחר 8 שנים ישלם רק מחצית מהקנס על הפרעון מוקדם. כלומר: אם עד כה מי שפרע את המשכנתא לאחר 8 שנים קיבל הנחה של 30% על הקנס, הרי שכעת הוא יהנה מ 50% הנחה על הקנס, לא מדובר פה בשינוי מטורף, אבל בהחלט זה יחסוך כסף ללקוחות מסוימים.

2. ביטול ההגבלה שהטיל בנק ישראל על מרכיב הפריים במשכנתא ובמקום שהוא יעמוד על מקסימום שליש מהמשכנתא, הוא יעמוד על 2/3 מהמשכנתא – אושר באופן מיידי!

האם זה סופי?
לא. יתכנו שינויים והגבלות בדרך לאישור המיוחל ונכון לעכשיו בנק ישראל הוציא "טיוטה" רק לגבי החלק של ביטול מגבלת הפריים"

האם זה טוב ללקוחות?
עדיין לא ברור.

מצד אחד הנחה על פרעון מוקדם והפחתת הרגולציה, זה נהדר😀

מצד שני בנק ישראל מטיל יותר אפשרויות בידי השוק החופשי ומעלה את הסיכון והתנודתיות בתמהיל המשכנתא כך שיתכן והבנקים יעלו ריביות כדי לפצות את עצמם על העליה בסיכון הגלום בתמהיל של 2/3 פריים, משיחות עם בנקאים בכירים עולה כי לקוח שירצה לשלב תמהיל של 2/3 פריים ישלם ריביות גבוהות יותר מהריביות שאנחנו מכירים כיום וכמו כן צפוי כי הבנק יעלה את הריבית על המסלול בריבית קבועה על שליש המשכנתא

בנוסף הבנקים רשאים לתת 2/3 פריים אך אינם חייבים לעשות כן, כך שיתכן והם יחליטו לדבוק בתמהילים שליש פריים המוכר לנו כיום.

תכל'ס להמשיך בתהליך לקיחת המשכנתא או להמתין?

אחלק את זה ל 2 חלקים:

1. מיחזור משכנתא – אם אתה מעונין למחזר משכנתא הייתי ממתין כדי לראות לאן העניינים מתפתחים.

2. משכנתא חדשה – אם אתה לוקח את המשכנתא בחודש דצמבר, לא הייתי ממתין כי הבנקים נותנים ריביות מעולות כחלק ממבצעי סוף שנה ועדיפה ציפור אחת ביד, מה גם שהריביות היום מאוד נמוכות וסביר להניח שלא יהיה עליהם בכלל קנס על פרעון מוקדם.

שאלות והבהרות נא לרכז פה בפוסט לתועלת כולם.
באהבה רבה❤
קובי

שימו לב כי מדובר במצב ראשוני ומתגלגל, אעדכן את המאמר הזה ככל ויתקבלו עדכונים נוספים.